Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt?

Autorem artykułu jest Mieczysław Starobrzeski

W życiu każdego człowieka przychodzi moment, który zmusza do wzięcia kredytu. Nowe, wymarzone mieszkanie, czy samochód, to tylko niektóre rzeczy, które skłaniają nas do podjęcia tej decyzji. Niezależnie jednak od tego, jaką kwotę kredytu planujemy wziąć, musimy koniecznie pamiętać o kilku ważnych zasadach.

Podstawową rzeczą jest zwrócenie uwagi na wysokość oprocentowania, jakim kredyt jest obarczony. Od oprocentowania zależy wysokość odsetek, które będziemy spłacać bankowi. Przeglądając oferty banków warto zawrócić na to pierwszorzędną uwagę, aczkolwiek trzeba wiedzieć, iż nie same oprocentowanie stanowi koszty kredytu. Pamiętajmy również, iż w świetle prawa oprocentowanie wyższe niż 25% jest zabronione.

Oprócz oprocentowania kredyt obarczony jest zazwyczaj także innymi kosztami. Są to m.in. koszty ubezpieczenia, opłaty za rozpatrzenie wniosku, prowizje od przyznania kredytu, opłaty za otwarcie limitu kredytowego oraz wiele innych. Ważne jest by dokładnie wypytać o wszelkie koszty, gdyż z pozoru tani kredyt z niskim oprocentowaniem może być tak naprawdę obarczony innymi, wielkimi kosztami. Według prawa koszty kredytu nie mogą przekroczyć 5% jego wartości.

Jednym z opcjonalnych kosztów, którym obarczony jest m. in. kredyt hipoteczny jest ubezpieczenie kredytu. Jeśli wahasz się, czy wykupić tę opcję, to lepiej zrób to. Oczywiście ubezpieczenie kredytu oznacza większe raty, jednak wartość tego ubezpieczenia stanie się bezcenna, gdy stracimy pracę czy popadniemy w ciężką chorobę. W razie naszej niezdolności do spłaty zadanie to przejmie ubezpieczyciel. Także w przypadku śmieci kredytobiorcy jego rodzina nie zostanie obciążona kredytem.

Większość osób decyduje się wziąć kredyt na dłuższy okres kredytowania np. 30 lat. Dzięki temu comiesięczne raty są niższe, jednak spora ich cześć to spłata odsetek, a nie kapitału. Po kilku latach może zdarzyć się, iż niespodziewanie zarobimy taką ilość pieniędzy, która pozwoliłaby nam wcześniej spłacić kredyt. Dlatego podczas zaciągania kredytu warto spytać bank o możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów, ewentualnie jakie koszty to za sobą niesie. Wcześniejsza spłata jest szczególnie korzystna jeśli zamierzasz wziąć kredyt gotówkowy. Wtedy spłacając większą od ustalonej część kapitału obniżasz zarazem podstawę, od której naliczane są pozostałe odsetki.

Wybierając kredyt zastanów się także czy wybrać raty równe czy malejące. Rata kredytu składa się bowiem z części kapitałowej (czyli spłata tego co faktycznie pożyczyłeś) i odsetkowej, zależnej od wysokości oprocentowania. Największe odsetki spłacasz zawsze przy pierwszej racie, a z każdą następną maleją. Jeśli wybierzesz raty równe, przez cały okres spłaty będziesz zobowiązany wpłacać co banku równe sumy rat. Pierwsze raty będą składały się w większej części z odsetek i niewielkiej części kapitału. Stosunek ten będzie zmieniał się z każda spłacaną ratą, a przy ostatnich ratach większą częścią będzie kapitał, a mniejszą odsetki. Jeśli zdecydujesz się na raty malejące, to wtedy co miesiąc będziesz spłacał taką samą część kapitału, a malejąca wysokość odsetek. Pierwsza rata będzie w takim wypadku najwyższa, a następna coraz niższa, ponieważ odsetki będą malały. Raty malejące polecane są zwłaszcza osobom, które chcą wcześniej spłacić swój kredyt, ponieważ umożliwiają szybszą spłatę kapitału niż osoby raty równe.

Na koniec warto zaznaczyć coś, co może wydać się oczywiste, ale jest zarazem bardzo istotne. Niezależnie od tego, czy bierzesz kredyt hipoteczny, czy też kredyt na samochód zawsze dokładnie czytaj treść umowy. Nie podpisuj umowy bez zapoznania się z jej treścią, pytaj o rzeczy, których nie rozumiesz, a jeśli coś w umowie jest niedopuszczalne – wybierz inny bank.

_ _ _ _ _

Artykuł pochodzi z serwisu www.Artelis.pl